Написал: Айин

Две, казалось бы, не связанные между собой истории: одна о криптовалютах, а другая о банках, на самом деле связаны с ограничениями по борьбе с отмыванием денег.

В первой статье New York Times рассказывала о том, как все больше и больше обычных людей закрывали свои банковские счета, потому что банки думали, что они делают что-то рискованное. Во второй истории правительство США предложило новое правило, которое потребует от финансовых учреждений сообщать правительству список клиентов, использующих криптовалютные миксеры.

1. Ограничения по борьбе с отмыванием денег - это своего рода компромисс между правительством и гражданами. Хотя этот компромисс немного безвкусный, я расскажу вам, почему дальше

Правительство США и его различные правоохранительные органы имеют право просматривать всю банковскую документацию в целях борьбы с преступностью. Они могут просмотреть его напрямую, а это значит, что им не нужно проходить стандартную процедуру одобрения судьи. Это очень мощная сила. Чтобы сбалансировать эту власть, между правительством и гражданами был достигнут компромисс, который ограничил возможность правительства видеть банковские записи. Они устанавливают некоторые ключевые финансовые лимиты, и правительство будет контролировать только транзакции, превышающие эти лимиты.

Самый распространенный способ, с помощью которого правительство проверяет вашу личную финансовую информацию, — это требовать от банков предоставления отчета о валютных транзакциях (CTR) каждый раз, когда кто-то вносит или снимает наличные. Однако банки обязаны сообщать не обо всех операциях с наличными деньгами; необходимо сообщать только о операциях, превышающих 10 000 долларов США. Таким образом, если вы снимете 9 999 долларов, ваше имя и адрес не будут сообщены правительству. Однако если вы снимете 10 001 доллар, вы потеряете эту защиту, и ваша информация будет передана правительству.

Практика правительства США по прямой проверке банковских отчетов восходит к 1945 году, когда тогдашний министр финансов Генри Моргентау во время войны издал указ, требующий от банков начать сообщать о депозитах и ​​снятиях валюты населением. Эти отчеты, известные как TCR-1, отправляются правительству каждый месяц и включают сумму наличных денег и личность человека, совершающего транзакцию.

Причина, по которой Моргентау подал этот отчет, заключалась в том, что он хотел ликвидировать черный рынок. Черный рынок был создан людьми, пытавшимися обойти карточную программу военного времени. Но хотя война вскоре закончилась и нормирование прекратилось, такая практика отчетности наличными продолжалась до 1950-х и 1960-х годов и могла быть юридически сомнительной даже в мирное время.

В 1970 году Конгресс США принял закон под названием «Закон о банковской тайне», который требовал от банков записывать детали операций с наличными и передавать их правительству. С годами содержание этого закона постоянно расширялось. Например, в 1994 году банки также были обязаны проверять подозрительные операции и представлять отчеты.

Хотя такой закон может помочь правительству в борьбе с преступностью, он также создает некоторые проблемы для общества. Во-первых, банкам приходится тратить много времени и денег на составление таких отчетов, в результате чего счета некоторых клиентов, особенно тех, чьи операции могут быть рискованными, но законными, банк закрывает. Кроме того, это нарушает права общественности на неприкосновенность частной жизни, поскольку правительство может получить банковские отчеты без веской причины или ордера.

Впервые этот закон был оспорен в середине 1970-х годов, но Верховный суд постановил, что, поскольку не существует права на неприкосновенность частной жизни банковских записей, Закон о банковской тайне не нарушает Конституцию.

В настоящее время последней линией защиты для предотвращения чрезмерного государственного вмешательства является установление порога борьбы с отмыванием денег. Порог был первоначально установлен Моргентау в 1945 году в размере 10 000 долларов. Эта сумма была подтверждена в 1972 году, но с тех пор не изменилась.

В настоящее время последней линией защиты для предотвращения чрезмерного государственного вмешательства является установление порога борьбы с отмыванием денег. Порог был первоначально установлен Моргентау в 1945 году в размере 10 000 долларов. Эта сумма была подтверждена в 1972 году, но с тех пор не изменилась.

Однако из-за последствий инфляции эта сумма фактически значительно уменьшилась. Когда впервые был принят Закон о банковской тайне, 10 000 долларов имели покупательную способность, эквивалентную сегодняшним 75 000 долларов. Таким образом, со временем сообщалось о все большем и большем количестве ежедневных операций с наличными, что не только означало усиление государственного надзора, но и привело к закрытию большего количества банковских счетов.

В 1994 году правительство начало требовать от банков сообщать о подозрительной деятельности на сумму более 5000 долларов США; теперь эта сумма увеличилась до 10 000 долларов США. Из-за инфляции 5000 долларов на самом деле стоят лишь половину того, что они сейчас стоят, в результате чего более обычные транзакции также помечаются как подозрительные. Time отмечает, что клиенты, помеченные как подозрительные, могут быть отклонены банками, потому что они не хотят обрабатывать потенциально проблемные транзакции.

Чтобы решить эту проблему, мы могли бы увеличить этот порог отчетности один раз, скажем, до 15 000 долларов, а затем ежегодно корректировать его с учетом инфляции. Таким образом, только транзакции, превышающие эту сумму, будут помечены как подозрительные, что снижает вероятность неправильной маркировки обычных транзакций.

2. Сообщение об использовании смешивания криптовалют может подвергнуть риску многих невинных пользователей валюты.

Теперь давайте посмотрим на ситуацию с криптовалютами. Помимо требования сообщать о крупных транзакциях и подозрительной деятельности, правительство теперь также требует сообщать о «смешении» криптовалют. Смешивание — это смешивание вашей криптовалюты с чужой, что затрудняет отслеживание исходной транзакции. Правительство считает это формой отмывания денег и требует от банков сообщать о любых транзакциях, которые могут включать в себя смешивание монет.

Интересно, что правительство не установило минимальный денежный порог для такой отчетности, а это означает, что независимо от того, насколько мала транзакция, если она включает в себя смешивание монет, о ней необходимо сообщать. Однако смешивание монет не обязательно является отмыванием денег. Поскольку все транзакции с криптовалютой являются общедоступными и могут быть отслежены кем угодно, смешивание монет также может осуществляться просто для защиты личной конфиденциальности.

Если правительство не установит минимальный порог для отчетности, возможно, что многие пользователи криптовалюты будут помечены как подозрительные из-за незначительной деятельности по смешиванию монет, что приведет к тому, что многие пользователи будут отвернуты от банков. Это похоже на то, что раньше происходило с клиентами банков, только теперь это происходит с пользователями криптовалюты.

В прошлом правительство много раз меняло порог отчетности. Например, в 1970-х и 1995 годах правительство повышало порог отчетности на основе отзывов общественности. Следовательно, если правительству также следует установить соответствующий порог отчетности для смешивания криптовалют, оно сможет избежать того, чтобы невиновные пользователи были помечены как подозрительные из-за некоторых транзакций по смешиванию небольших сумм.