I. Роль платежей пересматривается.

По мере дальнейшего развития цифровой экономики платежные системы уже давно стали важной частью инфраструктуры.

Благодаря широкому распространению мобильных платежей и ускоренному развитию безналичного общества, эффективность платежей достигла высокого уровня зрелости.

Но возникает новая проблема:

Когда эффективность платежей перестает быть ключевым конкурентным преимуществом, что еще может создать платежная система для потребительской экосистемы?

В условиях сокращения субсидий для платформ и уменьшения дивидендов от увеличения трафика, модель роста, основанная исключительно на объеме транзакций, постепенно приближается к своему пределу.

Система платежей переходит от «инструмента повышения эффективности» к «структурному инструменту».

II. Скрытые узкие места традиционной платежной системы

В существующей системе платеж решает проблему перевода средств, но редко уделяет внимание тому, как формируется стоимость после совершения транзакции.

Для потребителей ценность их действий зачастую поглощается платформой после завершения платежа;

Для продавцов скидки и комиссионные сборы создают долгосрочное давление на издержки, но затрудняют построение отношений с клиентами.

Для поддержания уровня активности платформам необходимы постоянные субсидии, что создает замкнутый круг высоких затрат.

Такая структура эффективна в краткосрочной перспективе, но её трудно поддерживать в долгосрочной перспективе.

III. Почему поведению потребителей вновь уделяется повышенное внимание?

Поскольку концепция «данные как элемент» становится актуальной в политических дискуссиях, поведение потребителей начинает рассматриваться как важный источник данных о реальной экономической активности.

В отличие от финансовых транзакций, потребление характеризуется высокой частотой, подлинностью и проверяемостью.

Если поведение потребителей можно должным образом структурировать, его ценность не должна ограничиваться самой транзакцией.

Именно это и является реальной основой для возобновления дискуссии о концепции PayFi (Payment + Finance).

IV. Новое направление PayFi: от «финансиализации платежей» к «структурированному поведению»

На ранних этапах своего развития PayFi больше фокусировалась на добавлении финансовых продуктов после платежей, но на новом этапе исследований компания начала перестраивать само платежное поведение.

В некоторых практических случаях реальные платежи регистрируются как проверяемые поведенческие данные и далее используются в механизмах стимулирования и распределения прав.

Такой подход ослабляет контроль единой платформы над данными и правилами, превращая само поведение потребителя в системный входной параметр.

BeFlow — одна из компаний, исследующих это направление.

V. Пример из практики: Когда платеж становится точкой входа в систему

В дизайне BeFlow пользователям не нужно менять свои платежные привычки.

BeFlow — одна из компаний, исследующих это направление.

V. Пример из практики: Когда платеж становится точкой входа в систему

В дизайне BeFlow пользователям не нужно менять свои платежные привычки.

После завершения реального платежа система сгенерирует соответствующую запись о поведении в блокчейне и преобразует ее в базовую единицу вычислительной мощности и прав.

Данная структура направлена ​​не на решение вопроса «как ускорить платежи», а скорее на вопрос «как сохранить ценность после оплаты».

Для продавцов предоставление скидок перестало быть просто статьей расходов и превратилось в способ участия в построении отношений с пользователями.

Для пользователей потребление перестало быть просто расходом, а стало отправной точкой для формирования долгосрочной системы ценностей.

VI. Как предотвратить недальновидность в защите прав потребителей?

Краткосрочный характер механизмов поощрения — это проблема, которую многим платформам трудно избежать.

Поэтому в некоторых системах начали внедряться основанные на протоколах структуры для агрегирования и управления разрозненными правами и интересами.

Появление протокола BeeVault — это попытка еще больше структурировать вычислительные мощности потребителей.

Благодаря объединению прав пользователей с механизмами управления и долгосрочными стимулами посредством узлового механизма, можно повысить стабильность системы.

VII. От платежных продуктов к потребительской инфраструктуре

Стоит отметить, что эти исследования не позиционируют себя как отдельное приложение, а скорее направлены на создание масштабируемого инфраструктурного уровня.

Когда будет установлена ​​четкая взаимосвязь между платежами, правами и управлением, потребительское финансирование перестанет зависеть от краткосрочных стимулов и получит потенциал для долгосрочного функционирования.

VIII. Заключение: Система платежей вступает в «эпоху постэффективности».

Когда эффективность платежей станет нормой, настоящая конкурентоспособность будет обеспечиваться за счет проектирования конструкций.

Возможность рациональной организации и поддержания потребительского поведения становится ключевым фактором в системе цифрового потребления.

Ценность PayFi будет зависеть от того, сможет ли он решать реальные задачи, а не оставаться оторванным от реальных потребностей.

В этом процессе трансформации исследования, подобные проекту BeFlow, заслуживают дальнейшего наблюдения.